40歳・共働き世帯のFIREシミュレーション
年収800万／貯蓄300万／子ども1人・配偶者あり（共働き）

1モデル世帯と前提

試算を再現できるよう、前提をすべて明示する。数字は分かりやすさ優先の仮定であり、実在の世帯ではない。

2家計から投資余力を出す

「いくら投資できるか」は願望でなく家計から逆算する。世帯手取りから支出を引いた残りが投資余力。

3300万の貯蓄をどう配置するか

手元の300万を全額投資に回すのは、子育て世帯では危険。まず"守り"を確保する。

• 生活防衛資金：約240万を現金で温存（世帯生活費の5〜6か月分）。共働きなら片働きに一時的に戻れる分、6か月でも十分機能する。暴落時に「売らずに待てる」土台。
• 初期投資：60万を投入。残りを最初の元本にして、複利のスタートを少し前に倒す。
• 教育費の大きな山（大学）は、後述のとおり別枠で意識（→ 8章）。

4夫婦での制度の使い方

共働きの利点は非課税の器が2人分あること。月15万を、税優遇のある口座から埋めていく。

5資産推移シミュレーション（3シナリオ）

初期投資60万＋毎月15万を、40歳から積み立てた場合の評価額の推移。年率3%（保守）／5%（標準）／7%（強気）の3本で、幅として捉える。税・手数料は簡略化した目安。

6Coast FIRE はいつ来るか

FIRE の隠れた本命は「完全リタイア」より、もう積立をやめても複利だけでゴールに届く地点＝Coast FIRE。ここに達すると、以降は入金をゆるめて人生に振り向けられる。

基準(5%)シナリオでは、50歳・資産約2,400万の時点で「これ以上積み立てなくても、複利だけで65歳に約5,000万に育つ」計算になる。つまり50歳以降は積立を続ける義務がなくなる。実際には積立を完全に止める必要はないが、「もう頑張らなくてもいい」という心理的な自由は大きい。時短勤務・転職・やりたい仕事への挑戦など、働き方の選択肢が一気に広がる。

7早期リタイア（セミFIRE）の現実味

「完全に働かない」より、共働き世帯は柔軟な半リタイアが現実的で楽しい。数字で見てみる。

8教育費・住宅の織り込み

子ども1人の最大の山は「大学」。ここを織り込まないと計画が崩れる。

• 大学費用は"別バケツ"で用意：私立文系4年で概ね数百万規模。本人が18歳（＝本人52歳頃）に山が来る。この時期は新NISAの積立を一部その原資に回す／取り崩すことも想定に入れておく（新NISAは引き出せる柔軟さがここで効く）。
• 教育費ピーク時は積立を一時的に減らしてOK：上のシミュレーションは月15万一定だが、実際は50代前半に積立を月8〜10万へ落とす年があってよい。Coast FIRE を50歳で通過していれば、その後の減額は計画を大きく崩さない。
• iDeCoに寄せ過ぎない理由がここ：教育費は待ってくれない。60歳まで固定される iDeCo に入れ過ぎると、大学費用で家計が詰まる。流動性の高い新NISAを主役にした4章の配分は、この山を越えるための設計。
• 住宅ローン：低金利なら繰上げ返済より投資を優先する判断が一般的。ただし金利・残債・団信・精神的な安心感を踏まえ、家庭ごとに判断。

9途中を楽しむ設計（我慢しないFIRE）

20年を完走する鍵は、ゴールまで耐えることではなく、道中も楽しいこと。

• 楽しみ枠8万は"聖域"（2章）。相場が好調な年でも不調な年でも、家族の旅行・外食・趣味の予算は削らない。
• 配当・実現益の一部を"ご褒美"に：サテライトの高配当分などから、年1回の家族旅行を"配当で賄う"と、資産が育つほど今の暮らしも豊かになる実感が得られる。
• マイルストーンを家族で祝う：「資産1,000万」「Coast FIRE 到達」を家族イベントにすると、投資が孤独な我慢でなく共通の目標になる。

10この試算の弱点と前提

11まとめ

• 40歳・共働き・貯蓄300万でも、家計から月15万の積立は現実的に作れる（楽しみ枠を残したまま）。
• 基準(5%)シナリオで、50歳・約2,400万で Coast FIRE。以降は積立をゆるめ、働き方を選べる。
• 55歳 約4,140万／60歳 約6,330万と育ち、段階的な半リタイア〜早期リタイアが射程に。65歳 約9,140万で完全リタイアは余裕。
• 鍵は「低コスト・長期・分散・自動化」と「暴落で売らない土台」、そして「途中も楽しむ設計」。共働きの2馬力が最大の安全余裕になる。